Почему в договоре на микрозаем с МФО нет санкций за просрочку погашения?

Внимательно изучить положения договора о предоставлении микрокредита – это стандартная рекомендация и однозначно правильное решение для получателя займа.

Если за кредитом обращается человек, знакомый с историями из Интернет о «бандитах-финансистах, за небольшую просрочку увеличивших сумму долга во много раз и отобравших машину, квартиру», то он с особым вниманием изучает пункт с санкциями за просроченную задолженность. И сталкивается с трудностью: в отпечатанном сотрудником МФО договоре потребительского займа не указаны штрафы за просрочку!

В соответствующем разделе даже прямо сказано, что «ответственность заемщика не предусмотрена». Это порождает ещё большее недоверие, ведь не может быть такого, чтобы «финансовые акулы» упустили возможность получить намного больше денег с человека, нарушившего дисциплину погашения микрозайма.

Отсюда возникают подозрения, что где-то в тексте договора с микрофинансовой организацией положения о штрафах приведены, но они написаны, например, невидимыми чернилами и т.п. Из-за таких опасений человек отказывается от привлечения кредита, в то время как реальных причин для этого нет. Обоснуем тезис двумя способами – на основании общей логики и положений законодательства РФ.

Обратите внимание, что страшные истории о 1000% штрафа и немедленном отъеме квартиры за просрочку по микрокредиту известны широкой аудитории в изложении получателей займов. Если же ознакомиться с материалами судебных процессов и объективных расследований, то выяснится много дополнительных обстоятельств, говорящих не в пользу получателя кредита. За исключением довольно редких и имевших место в прежние годы случаев, микрофинансисты действуют твердо, но в пределах разумного.

Невозможно спорить с тем, что процентные ставки у МФО выше, чем у банков, но сфера их деятельности иная. Потому и процент по кредиту выше, что выше риски.

Посмотрим на ситуацию с точки зрения микрофинансистов:
Человек с небезупречной кредитной историей не может воспользоваться кредитной картой, взять в долг небольшую сумму у знакомых. Он приходит в МФО и просит выдать на месяц заём 3-5 тыс. рублей под 1% в день. Согласитесь, что для микрофинансистов велик риск не получить обратно свои деньги. Но имеет ли смысл облагать такого недобросовестного заемщика большими штрафами за просрочку, если таковая случится?

Нет, ведь если у человека проблемы с погашением долга в 5 тыс. рублей, то взыскание с него 20 или 100 тысяч либо сразу признается неразрешимой проблемой, либо потребует месяцев напоминаний, судов, визитов приставов, описей имущества с непредсказуемым конечным результатом. То есть кредитор в нашем случае изначально настроен получить в срок оговоренную в договоре сумму с процентами. А увеличивать долг штрафами в разы на второй день просрочки заимодавец не заинтересован из практических соображений – взыскать такую сумму сложно или невозможно.

При этом по закону отобрать единственное жилье, квартиру с проживающими в ней несовершеннолетними детьми нельзя принципиально. К тому же законами РФ предусмотрены и прямые ограничения на деятельность МФО.

Сразу оговоримся, что штрафы и пени МФО чаще не прописывают в договорах на небольшие и краткосрочные кредиты до зарплаты с процентной ставкой 1% в день или несколько меньше. Если речь идет о больших суммах, займах под залог движимого и недвижимого имущества, то процентная ставка заметно снижается. Но при этом появляются штрафы за просрочку.

Просроченная задолженность по краткосрочным микрокредитам в МФО не вызывает штрафных санкций из-за ограничений в законодательстве. Согласно законам РФ микрофинансисты имеют право штрафовать за просрочки двумя способами:

• Прекратить начисление предусмотренных в договоре процентов и начислять штраф 0,1% за каждый день просрочки
• Продолжить начисление предусмотренных в договоре процентов и дополнительно начислить штраф по ставке до 20% годовых

Очевидно, что заимодавца первый вариант заинтересует только в том случае, если договорная кредитная ставка ниже 0,1% в день. У микрофинансистов ставка выше, поэтому типичным положением договора на микрозайм является следующее: «Срок действия – до полного исполнения сторонами своих обязательств». То есть, в документе устанавливается срок возврата займа, но если в указанный день погашение не произойдет, начисление процентов продолжится. В этом случае МФО имеет право штрафовать допустившего просрочку заемщика, но в строго ограниченном размере. Если договорная ставка составляет 1% в день, то установленные в законе штрафные 20% годовых фактически позволяют увеличить её лишь до 1,0548%. Столь незначительное изменение исходной ставки делает невыгодным использование санкций заимодавцем. – Проще отказаться от начисления дополнительных сумм, не тратить время на описание и согласование с клиентом процентов штрафа, перерасчетов при просрочках.

Итак, если заемщик допустит просрочку по микрокредиту, то МФО не станет применять к нему штрафных санкций, а продолжит начисление договорной процентной ставки. Это служит достаточным наказанием для недобросовестного клиента. Поэтому не ищитеать подвоха в том, что в договоре на микрозайм не предусматриваются штрафы за просрочку.