Договор на микрозаем – что должен знать клиент МФО
Еще несколько лет назад разбирать условия договора на микрозаем, показывать клиентам МФО возможные «подводные камни» было намного сложнее. Тогда микрофинансисты без ограничений устанавливали кредитную ставку, штрафные санкции, дополнительные платные услуги. К тому же была возможность формулировать условия соглашения так, чтобы заемщику приходилось самому (и, возможно, с ошибками) вычислять сумму для погашения микрокредита с учетом постоянного и переменного процента, комиссий и фиксированной платы за отдельные услуги, штрафов в форме процента на изменяющуюся сумму долга.
Нередко подобные «подводные камни» закладывались микрофинансистами в договор на микрозаем намеренно, чтобы ввести клиента в заблуждение. Результат этого – громкие истории об оказавшихся в чрезвычайно трудном положении заемщиках и твердо сложившийся в общественном мнении образ «МФО-грабителя». Не важно, насколько точно общественное мнение оценило масштабы использования мошеннических схем в сфере микрофинансирования. Важно, что это привлекло внимание законодателей и регулятора финансового рынка – Центробанка РФ. Благодаря принятым мерам, в 2019-2020 годах (период вступления в силу принятых поправок в законы) практика работы МФО претерпела коренные изменения, а договор на микрокредит стал понятным даже неспециалисту. В число этих мер входят:
• Требование указания в договоре полной стоимости кредита – суммы, которая вносится для погашения займа
• Ограничение ставки по кредиту
• Ограничение суммы долга
• Начисление кредитных и штрафных ставок только на сумму кредита (запрещено начислять «проценты на проценты»)
• Запрет на использование жилья в качестве залога
• Ограничение размера штрафных санкций за несвоевременное погашение микрокредита (просрочку)
• Утверждение типовой формы договора
• Требование указания в договоре полной стоимости кредита – суммы, которая вносится для погашения займа
• Ограничение ставки по кредиту
• Ограничение суммы долга
• Начисление кредитных и штрафных ставок только на сумму кредита (запрещено начислять «проценты на проценты»)
• Запрет на использование жилья в качестве залога
• Ограничение размера штрафных санкций за несвоевременное погашение микрокредита (просрочку)
• Утверждение типовой формы договора
Читаем и проверяем договор на микрокрозаем
Чтобы не упустить ничего важного, клиенту лучше взять документ домой, провести анализ в спокойной обстановке. Конечно, перед этим полезно прочитать его в офисе МФО, задать вопросы менеджеру. Но никакой обязанности подписывать соглашение сразу после этого нет, лучше проверить ещё раз в домашней обстановке.
На первом листе в рамке в правом верхнем углу указывается полная стоимость микрокредита. А именно:
• Дата и сумма погашающего платежа (последнего или единственного)
• Стоимость кредита в процентах в день или в год, а также в денежном выражении
Клиенту должен понять:
• Когда и сколько нужно заплатить
• Какую сумму требуется внести для погашения микрокредита
• Какую часть этой суммы составляет доплата к телу кредита (например, взят заем 10 тысяч, а вернуть нужно 13 тысяч, то есть доплата составляет 3 тысячи рублей)
Индивидуальные условия договора на микрозаем приводятся в таблице. Чтобы обеспечить «прозрачность» договорных условий, её формат утвержден Центробанком РФ. Это сделано с целью полного информирования заемщика.
На первом листе в рамке в правом верхнем углу указывается полная стоимость микрокредита. А именно:
• Дата и сумма погашающего платежа (последнего или единственного)
• Стоимость кредита в процентах в день или в год, а также в денежном выражении
Клиенту должен понять:
• Когда и сколько нужно заплатить
• Какую сумму требуется внести для погашения микрокредита
• Какую часть этой суммы составляет доплата к телу кредита (например, взят заем 10 тысяч, а вернуть нужно 13 тысяч, то есть доплата составляет 3 тысячи рублей)
Индивидуальные условия договора на микрозаем приводятся в таблице. Чтобы обеспечить «прозрачность» договорных условий, её формат утвержден Центробанком РФ. Это сделано с целью полного информирования заемщика.
Индивидуальные условия договора на микрозаем – таблица по пунктам
п.1) Сумма микрокредита
Это сумма, которую заемщик получает наличными в кассе МФО или безналичными деньгами (на банковскую карту). В договоре недопустимы дополнительные условия о выплате частями или в неполном объеме (например, «с удержанием первого погашающего платежа»). Если требуется микрозаем на 10 тысяч рублей, то именно столько указывается в договоре и именно столько получает на руки заемщик.
п.2) Срок действия договора и возврата займа
В качестве срока возврата указывается точная дата, а окончание действия соглашения определяется моментом полного исполнения обязательств сторонами.
п.3) Валюта сделки – российский рубль
п.4) Процентная ставка
Законом установлены максимальные размеры кредитных ставок 365% в год или 1% в день. Если указаны большие величины, нужно жаловаться в Цетробанк, СРО микрфинансистов, правоохранителям.
Нет нужды разбирать оставшиеся пункты таблицы в полном объеме, остановимся лишь на некоторых. Однако важно прочитать весь документ, выявить возможные ошибки. Например, в пункте «Порядок определения курса иностранной валюты» не имеет смысла указывать условия, если единственной валютой сделки выступает рубль.
п.6) Размер и периодичность платежей
Для погашения микрокредита предусматривается несколько или один погашающий платеж. В любом случае должно быть четко указано, в какой день (или дни), какие суммы (сумма) перечисляются на банковский счет МФО или вносятся в кассу.
п.8) Способы совершения погашающего платежа
Перечисляются способы расчетов с МФО, при этом один или больше способов перевода средств должны быть бесплатными (не требующим оплаты услуги, комиссий при перечислении денег). При чтении этого пункта клиент должен четко понимать, куда он внесет или перечислит деньги в день погашения микрозайма.
п.12) Ответственность, неустойки за несвоевременное погашение микрокредита
Согласно закону за просрочку погашения кредита возможно наложение штрафов на заемщика в размере А) 20% годовых или Б) 0.1% ежедневно. Использование варианта Б требует прекращения начисления предусмотренной договором кредитной ставки, поэтому вариант на практике не используется микрофинансистами. Штрафы по варианту А начисляются параллельно с кредитной ставкой. Однако начисляемый при этом общий процент возрастает ненамного (20% штрафа теряются на фоне договорных 200-365%.), поэтому во многих случаях МФО не предусматривают штрафных санкций в договоре.
В любом случае заемщику не должен опасаться неограниченного возрастания задолженности обычными и штрафными начислениями при просрочке. Законом предусмотрено, что максимальный размер задолженности не может превышать 1,5 суммы полученного кредита. Например, микрозайм в 10 тысяч рублей получен и не погашен. После договорной даты последнего платежа МФО продолжает начисление процентов, штрафов, но когда размер долга достигнет 15 тысяч, начисления прекратятся.
п.18) Расчеты сторон
Обычно МФО обязуется предоставить заемные средства в течение одного дня после заключения соглашения. Могут предусматриваться и другие сроки, но начисление кредитной ставки должно начинаться только с того дня, когда деньги получит заемщик.
В большинстве случаев договор на микрозаем – это «кредит до зарплаты», его сумма невелика и залога МФО не требует. В то же время при использовании залогового имущества получить заем удается в больших размерах и с более выгодной ставкой, причем в разы более выгодной. Если заемщик выбирает этот вариант, то должен помнить, что закон запрещает микрофинансистам принимать в качестве залога жилую недвижимость.
Таковы советы, которым нужно следовать при проверке договора на микрокредит. Приведенные в статье пояснения показывают, насколько серьезно законодатели и Центробанк ограничили возможности МФО, ввели их работу в цивилизованные рамки. А следование изложенным рекомендациям позволит свести к минимуму риски для заемщика. Фактически единственным риском остается высокая кредитная ставка, которая требует точного расчета собственных финансовых возможностей для своевременного возврата микрозайма. Не смотря на это всегда выбирайте проверенные компании и обязательно изучайте отзывы о МФО.
Это сумма, которую заемщик получает наличными в кассе МФО или безналичными деньгами (на банковскую карту). В договоре недопустимы дополнительные условия о выплате частями или в неполном объеме (например, «с удержанием первого погашающего платежа»). Если требуется микрозаем на 10 тысяч рублей, то именно столько указывается в договоре и именно столько получает на руки заемщик.
п.2) Срок действия договора и возврата займа
В качестве срока возврата указывается точная дата, а окончание действия соглашения определяется моментом полного исполнения обязательств сторонами.
п.3) Валюта сделки – российский рубль
п.4) Процентная ставка
Законом установлены максимальные размеры кредитных ставок 365% в год или 1% в день. Если указаны большие величины, нужно жаловаться в Цетробанк, СРО микрфинансистов, правоохранителям.
Нет нужды разбирать оставшиеся пункты таблицы в полном объеме, остановимся лишь на некоторых. Однако важно прочитать весь документ, выявить возможные ошибки. Например, в пункте «Порядок определения курса иностранной валюты» не имеет смысла указывать условия, если единственной валютой сделки выступает рубль.
п.6) Размер и периодичность платежей
Для погашения микрокредита предусматривается несколько или один погашающий платеж. В любом случае должно быть четко указано, в какой день (или дни), какие суммы (сумма) перечисляются на банковский счет МФО или вносятся в кассу.
п.8) Способы совершения погашающего платежа
Перечисляются способы расчетов с МФО, при этом один или больше способов перевода средств должны быть бесплатными (не требующим оплаты услуги, комиссий при перечислении денег). При чтении этого пункта клиент должен четко понимать, куда он внесет или перечислит деньги в день погашения микрозайма.
п.12) Ответственность, неустойки за несвоевременное погашение микрокредита
Согласно закону за просрочку погашения кредита возможно наложение штрафов на заемщика в размере А) 20% годовых или Б) 0.1% ежедневно. Использование варианта Б требует прекращения начисления предусмотренной договором кредитной ставки, поэтому вариант на практике не используется микрофинансистами. Штрафы по варианту А начисляются параллельно с кредитной ставкой. Однако начисляемый при этом общий процент возрастает ненамного (20% штрафа теряются на фоне договорных 200-365%.), поэтому во многих случаях МФО не предусматривают штрафных санкций в договоре.
В любом случае заемщику не должен опасаться неограниченного возрастания задолженности обычными и штрафными начислениями при просрочке. Законом предусмотрено, что максимальный размер задолженности не может превышать 1,5 суммы полученного кредита. Например, микрозайм в 10 тысяч рублей получен и не погашен. После договорной даты последнего платежа МФО продолжает начисление процентов, штрафов, но когда размер долга достигнет 15 тысяч, начисления прекратятся.
п.18) Расчеты сторон
Обычно МФО обязуется предоставить заемные средства в течение одного дня после заключения соглашения. Могут предусматриваться и другие сроки, но начисление кредитной ставки должно начинаться только с того дня, когда деньги получит заемщик.
В большинстве случаев договор на микрозаем – это «кредит до зарплаты», его сумма невелика и залога МФО не требует. В то же время при использовании залогового имущества получить заем удается в больших размерах и с более выгодной ставкой, причем в разы более выгодной. Если заемщик выбирает этот вариант, то должен помнить, что закон запрещает микрофинансистам принимать в качестве залога жилую недвижимость.
Таковы советы, которым нужно следовать при проверке договора на микрокредит. Приведенные в статье пояснения показывают, насколько серьезно законодатели и Центробанк ограничили возможности МФО, ввели их работу в цивилизованные рамки. А следование изложенным рекомендациям позволит свести к минимуму риски для заемщика. Фактически единственным риском остается высокая кредитная ставка, которая требует точного расчета собственных финансовых возможностей для своевременного возврата микрозайма. Не смотря на это всегда выбирайте проверенные компании и обязательно изучайте отзывы о МФО.
Читайте также
- Алексей ПавловРедактор портала zaim-24.ru